金牌策略新形势下商业银行交易银行反洗钱管理研究

　　中国货币市场

内容提要

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　　针对商业银行交易银行条线近年来不断增大的反洗钱合规压力，为探寻合规稳健的发展之道，文章从交易银行反洗钱工作的现状出发，分析新形势下交易银行反洗钱工作面临的新挑战，并结合国内商业银行的实际，提出做好交易银行反洗钱工作的相关建议。

　　近年来，反洗钱工作在商业银行合规管理方面的重要性不断凸显，难度也有所加大。从国内来看，随着2025年1月《中华人民共和国反洗钱法》的正式施行，国内监管机构对商业银行反洗钱工作的监管体系进一步完善，修订后的反洗钱法法条数量大幅增长，适用范围进一步扩大，对金融机构反洗钱义务的规定更加明确。从国际来看，随着金融行动工作组（FATF）新一轮评估期限的临近，国内金融机构反洗钱体系的优化完善迫在眉睫。作为商业银行对公业务的重要组成部门，交易银行反洗钱工作也面临着新的形势，体现为难度加大、风险加大、重要性提升。

　　一、交易银行反洗钱工作概述及现状分析

　　（一）交易银行发展历程及产品构成

　　国内交易银行业务的发展经历了三个阶段：一是国际业务阶段，该模式下商业银行推出的产品主要有国际结算、国际贸易融资、跨境担保、外币贷款等产品，重点服务于开展国际贸易和投资的外向型企业。二是贸易金融阶段，商业银行为同时满足客户的跨境与国内业务需求，整合形成了“国内贸融+国际贸融+供应链金融”为主体、“国内保函+跨境担保”“国际结算+国内信用证结算”为辅助的贸易金融模式。三是交易银行阶段，商业银行将票据、现金管理、企业网银、银企直联等产品进一步整合到贸易金融体系中，形成升级版的交易银行产品，大幅提升服务效率和客户体验。时至今日，商业银行交易银行业务的内涵更加丰富，产品更加庞杂，已经成为商业银行对公板块的重要组成部分和新增长极。

　　（二）交易银行反洗钱特点与现状

　　由于产品体系比较丰富，交易银行反洗钱工作总体呈现点多面广、流程复杂、专业性强的特点。

　　一是点多面广。交易银行业务横跨境内外、表内外、结算与融资等多个领域，反洗钱工作也呈现了合规点多、政策面广的特点。比如，由于涉及跨境结算、融资等业务，开展反洗钱工作时应充分掌握境外反洗钱监管法律法规、国际惯例、国际制裁及外汇政策等要求。又如，交易银行业务还涵盖了国内现金管理、企业网银、银企直联等结算业务，客户数量多、交易笔数多、交易频率高，因此，在客户风险识别、尽职调查及账户资金监测等方面都存在大量合规风险点。

　　二是流程复杂。在银行各业务条线中，交易银行不仅产品数量多，业务流程也相对复杂。一方面，由于产品体系较为庞大，为达到全流程反洗钱工作要求，需要对客户资金归集、收付款、贷款发放、资金支付等各个环节进行监控和分析。另一方面，在开展境内网银汇款、资金归集等服务时，需要对大量的客户信息、资金流水信息进行监控，反洗钱工作流程较为复杂。

　　三是专业要求高。交易银行在商业银行反洗钱体系中处于一道防线，承担了本条线存量客户识别、名单筛查、业务监控与报告等职责，要求条线人员具备专业的反洗钱知识与丰富的反洗钱实践经验。然而，在当前低利率、息差收窄的经营环境下，商业银行的经营压力与日俱增，交易银行作为产品部门，能够投入用于反洗钱工作的人员也相对有限。此外，由于缺乏激励约束机制，反洗钱兼职人员不仅面临数量少，也面临专业能力参差不齐的问题。

　　二、新形势下交易银行反洗钱工作面临的新挑战

　　新形势下，商业银行交易银行反洗钱工作面临着新的挑战。一方面，随着国内新反洗钱法的落地实施，银行作为反洗钱义务机构，所承担的反洗钱义务和职责有所扩展，可能面临的反洗钱监管和处罚压力增大。另一方面，随着贸易保护主义的不断抬头，国内商业银行面临的反洗钱等合规风险显著加剧，商业银行在跨境业务开展、客户尽调等方面的难度大幅提高。

　　（一）客户尽职调查难度加大

　　中央金融工作会议指出“要加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法，为金融业发展保驾护航。”2024年11月，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》由全国人大审议通过，并自2025年1月1日起施行。新反洗钱法的实施，进一步明确了商业银行等金融机构的反洗钱义务，细化了反洗钱工作要求。

　　交易银行是反洗钱工作的一道防线部门，主要负责本条线产品和业务的反洗钱管理。根据行内职责划分，客户尽职调查工作主要由客户部门管理的客户经理开展，也因此在客户尽调方面存在天然的不足。一是客户信息变化快。部分客户尤其是中小企业客户身份信息、工商注册信息等频繁变更，虽首次准入时由客户部门开展了尽职调查，但后续交易银行业务存续期间，交易银行条线人员难以实时掌握客户信息的变更情况。二是部门职责界定不清。交易银行条线办理客户业务后，就肩负了持续识别客户身份和监控洗钱风险的义务。而在业务存续期间，客户部门与交易银行部门在客户尽调方面的职责边界具体如何确定，目前尚未有成熟的实务经验。三是客户配合意愿有待增强。根据新的反洗钱工作要求，商业银行应对客户的股东、实际控制人、受益所有人、交易背景、交易流水等开展详细深入的分析和识别，部分客户尤其是非信贷客户对商业银行反洗钱尽调的配合意愿不高，一定程度制约了交易银行反洗钱工作的开展。

　　（二）跨境反洗钱监管及合规风险加大

　　近年来，银行面临的合规风险显著加剧。美国通过长臂管辖、出口管制、经济制裁等手段对中资金融机构施压，银行在跨境业务、客户尽调、数据管理等领域面临多重挑战。

　　一是境外监管处罚风险加大。根据相关法规，实体清单上的企业可能涉及到政治、经济等多方面的制裁；商业银行与名单中企业开展相关交易则面临较大的合规风险，不仅可能遭遇巨额罚款，还有可能面临业务中断的巨大损失以及随之而来的声誉风险。二是操作运营成本增加。商业银行需要对每笔与实体清单企业相关的交易进行详尽的审核和筛查，确保交易不违反任何制裁法规。这不仅增加了操作的复杂性，也提高了运营成本。三是尽调复杂性上升。贸易战背景下，“壳公司”和复杂股权结构企业激增，商业银行开展尽职调查尤其是海外尽职调查时难度加大，增加了客户及业务识别与评估的风险。四是交易限制增加。2025年2月21日，美国发布《美国优先投资政策》备忘录，限制中国等对手国投资美国的关键技术和资产，同时限制美国资本投资中国等对手国。商业银行开展境外项目贷款业务时，应高度关注此类投资限制对项目的影响，增加国别风险分担机制，完善贷款合同条款。五是境外分支机构合规风险增大。部分开设境外机构的中资银行合规经营面临更大压力，特别是反洗钱及制裁风险不断加大。美国等境外国家进一步加强了非对称性金融制裁和反洗钱跨境合规监管，制裁规则在数量和频率上呈明显上升趋势。

　　（三）数字化对反洗钱工作构成新的挑战

　　数字化程度的提升，有效提高了交易银行客户服务质效，优化了客户体验，也成为了交易银行发挥产品优势，支撑客户综合营销和黏性提升的重要手段。但与此同时，数字化模式下，客户可自主通过网银、手机银行、银企直联等渠道开立、使用和注销账户，资金的支付结算也更为高效，呈现速度快、隐蔽性强、渠道多元等特点。对于商业银行交易银行条线而言，对客户账户的管理、贷款资金用途的监控、交易目的和性质的识别等难度明显加大。现有的信息系统难以实时线上跟踪和监控物流、资金流、信息流，数字化对交易银行反洗钱工作既带来了机遇，也带来了不小的挑战。

　　三、做好交易银行反洗钱工作的建议

　　防范化解金融风险，特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。商业银行作为国内金融体系的主力军，应切实践行金融工作的政治性和人民性，统筹做好金融发展与安全。交易银行条线应在商业银行反洗钱工作的全局安排下，从顶层设计与工作定位、制度规范与流程细化、产品整合与机制建立、数字风控体系打造、专业能力提升等方面发力，筑牢反洗钱管理一道防线，实现业务发展、客户服务和合规管理的有效平衡，更好服务实体经济和经济发展大局。

　　（一）加强顶层设计，明确交易银行反洗钱工作定位

　　业务发展，合规先行。对商业银行来说，做好反洗钱工作不仅是作为金融机构的应尽义务，也是统筹发展与安全、把握金融工作本质规律、厚植中国特色金融文化的必然要求。交易银行反洗钱工作作为商业银行对公反洗钱工作的重要一环，必须要认识到合规是为了更好地发展、合规才能更好地发展，反洗钱工作必须要做到履职尽责、精准有效。因此，商业银行必须在总行层面加强顶层设计，统一思想，明确交易银行反洗钱工作的定位，并以此指导具体反洗钱工作的开展。

　　一是明确职责边界。交易银行作为反洗钱的一道防线，应结合自身业务特点、产品体系，在业务全流程中明确部门职责、岗位职责，要确保事事无遗漏、全方位覆盖，夯实反洗钱管理责任。

　　二是做好部门协同。交易银行在整个对公反洗钱体系中，应加强与客户部门的协同，在客户准入、首次风险识别以及持续风险识别等方面做好沟通和衔接，防止与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名、假名账户。此外，交易银行条线还应与内控合规等中后台加强协同，在名单筛查、大额可疑交易报告等方面，充分依托行内反洗钱系统，做好实时风险监测及信息报告和反馈。

　　三是建立激励约束机制。交易银行开展反洗钱工作，不能单兵突进，而应争取行内、行外各方支持，形成合力。比如，应当争取财务部门支持，提升反洗钱工作在绩效考核指标中的权重，设置交易银行反洗钱考核机制，对反洗钱要求落实到位、排名靠前的机构和个人给予考核倾斜，充分利用绩效考核指挥棒来提升各级机构对交易银行反洗钱工作的重视程度。

　　（二）完善制度规范，细化交易银行反洗钱操作流程

　　反洗钱工作涉及的境内外法律、法规较多，因此相对来说专业性要求较高。为提升交易银行反洗钱工作质效，商业银行应当加强反洗钱有关法律、法规研究，并内化于行内管理制度当中，不断细化交易银行反洗钱操作流程。

　　一是法律法规层面，商业银行应加强对国际反洗钱规定（如FATF发布并定期更新的全球性标准FATF标准）的研究，充分了解国际反洗钱惯例、通行做法及尽调标准，确保跨境反洗钱工作符合国际标准；此外，对于国内《中华人民共和国反洗钱法》等法律、法规，以及支付行业协会等制定的反洗钱自律规范指引，商业银行亦应高度重视，根据行内实际制定对应实施细则，确保将各项法律和监管要求落实到位。

　　二是工作流程方面，交易银行反洗钱工作涉及客户尽职调查、客户身份识别、交易记录保存、大额和可疑交易报告、受益所有人身份识别、制裁合规风险管理、名单监控等多个方面，操作及管理流程相对复杂。商业银行应当建立前中后台紧密合作的反洗钱工作三道防线机制，明确交易银行等业务反洗钱管理和业务操作流程，确保合规要求全流程覆盖，各部门职责边界清晰，岗位制衡充分有效。

　　（三）做好产品整合，打造一体化反洗钱工作机制

　　交易银行可以将对公板块的存款、结算、贷款、现金管理、支付结算等环节反洗钱工作有效联动起来，真正从客户服务全流程的角度来设计反洗钱管理方案。

　　一是客户准入管控，除客户部门对客户开展基本的尽职调查外，交易银行条线还可以充分利用对同类客户的服务经验，对客户的行业特点、资金流向特点、服务场景、常见合规要点等进行分析，形成反洗钱合规画像，并对客户可能出现的洗钱风险点进行重点提示和防范，督促客户经理进行更有针对性的客户调查，从客户准入源头管控反洗钱风险。

　　二是系统联动刚控，交易银行可以充分利用对客户支付结算、产业链上下游、境内外采购与销售、资金流向等全方位信息优势，在系统建设过程中嵌入资金流向监控、交易模式监控、交易对手筛查、交易账户监控、交易金额限制等刚性管控功能，一旦发现存在反洗钱风险或可疑交易，即触发相应的管控或限制措施。

　　三是做好产品整合，在市场调研、客户需求调查的基础上，开展交易银行产品的整合，通过产品组合的反洗钱设计，减少可能出现的反洗钱合规风险。

　　（四）打造数字风控体系，提升洗钱风险管理质效

　　数字化已成为未来金融行业的转型方向。在贸易摩擦引起的合规风险防范方面，商业银行应充分利用数字化技术的红利，打造本行数字化风控体系，提升合规风险管理质效。

　　一是全面提升合规风险监测能力。实时跟踪各国贸易政策与制裁名单（如OFAC制裁名单、实体清单、出口管制等）的变化，升级合规筛查系统，提升名单筛查的频率，对涉及敏感交易、受制裁国家或地区、被管制客户相关业务进行实时拦截或提示。

　　二是充分利用大数据实施穿透识别。通过精准客户画像、引入外部风险数据库等方式，利用大数据和AI构建动态风险预警模型，整合海关、物流、汇率等多维度数据，实时监测存量客户和业务风险。同时，通过对接海关单一窗口API、船讯网等方式开展贸易流实时监控，构建供应链热力图谱，精准识别长臂管辖风险节点，与外部数据对接开展股权与受益所有人穿透识别，实现合规风险全面自动化穿透识别。

　　三是逐步建立系统分析核验机制。将敏感国家、敏感行业数据统计与分析嵌入系统功能之中，便于及时获取本行相关业务的开展情况，分析趋势与风险，必要时向监管部门及时报送。

　　（五）组建专业团队，以点带面实现能力提升

　　商业银行可以发挥专业领军人员的作用，以点带面实现交易银行条线反洗钱专业能力的提升。

　　一是加强对内团队建设与对外专业机构合作。对内在总行组建专门的交易银行反洗钱团队，配置熟悉外汇政策、反洗钱法律法规以及交易银行产品的专业人员，专门负责交易银行反洗钱制度体系的建设、系统功能的开发以及特殊业务的审核，并为各级分支机构的交易银行反洗钱工作提供专业支撑。对外通过与具备跨境反洗钱服务资质的律所等专业机构建立长期稳定的合作关系，以及通过引入外部智库提高境外客户与跨境业务尽调质量，降低监管处罚风险。

　　二是设置专岗发挥承上启下的作用。在一级分行交易银行部设立反洗钱专岗，负责纵向落实总行反洗钱工作要求、开展对基层行的专业支撑，横向做好与客户部门、中后台部门的工作协同。

　　三是形成常态化培训机制以提升能力。由总行专属团队负责开发交易银行反洗钱专业课堂，丰富线上、线下培训和学习形式，重点讲授交易银行反洗钱工作职责、工作要求，同时定期梳理监管处罚案例、同业及行内优秀案例并汇编成册，提升培训效能。